Come e perché assicurare i crediti commerciali

L'assicurazione dei crediti commerciali è uno strumento prezioso per proteggere la tua impresa dai rischi di insolvenza e per garantirti la tranquillità di avere un flusso di cassa stabile e prevedibile. Scopri gli strumenti di SACE per crescere in serenità sui mercati esteri.

Se da un lato concedere credito può rappresentare un’importante leva per accelerare lo sviluppo commerciale e migliorare le relazioni con i clienti, d’altra parte può comportare anche dei rischi, primo fra tutti quello di insolvenza.

Gli eventi che si sono susseguiti negli ultimi anni, a partire dallo shock totalmente inaspettato della pandemia, fino all’invasione russa dell’Ucraina e il riacutizzarsi del conflitto israelo-palestinese, insieme all’aumento dei prezzi delle commodities e il rialzo dei tassi di inflazione in tutto il mondo, oltretutto, hanno reso più concreti e frequenti i rischi connessi ai mancati pagamenti.

In questo scenario di mercato, in cui i ritardi o i mancati pagamenti possono essere imputabili sia a problemi relativi al cliente, sia a cause congiunturali totalmente indipendenti dal cliente stesso, diventa dunque essenziale adottare una politica di credit management idonea a prevenire, controllare e gestire tale problematica.

Lo strumento che più di ogni altro permette alle imprese di tutelare al meglio i propri flussi di cassa e proteggersi dai rischi di insolvenza è l’assicurazione del credito.  

Cos’è l’assicurazione del credito?

Si tratta di un servizio assicurativo diretto a proteggere le transazioni commerciali tra imprese che forniscono beni o servizi con pagamento differito. Nello specifico, consiste nello stipulare una polizza assicurativa a copertura dei rischi di credito a breve termine.

L’impresa, nel caso in cui il cliente si dimostri insolvente, può contare sul recupero dei crediti, rivolgendosi direttamente all’assicurazione.  È bene specificare che la compagnia assicuratrice non sostituisce l’azienda acquirente pagando per suo conto, bensì provvede a risarcire la società assicurata con un indennizzo.

Come funziona?

L’assicurazione del credito si fonda da un lato sul monitoraggio continuo della solidità finanziaria dei clienti, con lo scopo di guidare le scelte commerciali verso la scelta delle migliori opportunità di business, e dall’altro sull’indennizzo nel caso di insolvenza o inadempimento protratto da parte di un cliente inserito nella copertura assicurativa, prevenendo così situazioni dannose per i flussi di cassa.

L’assicuratore svolge, prima di tutto, un’analisi sull’affidabilità e sulla stabilità finanziaria dell’azienda che effettua la richiesta. Questa fase di analisi è molto importante perché l’assicurazione possa assegnare un limite di credito, che corrisponde all’importo massimo che può essere indennizzato in caso di insolvenza.

Successivamente fa un’attenta analisi dei clienti dell’impresa. Il punto principale è proprio il monitoraggio continuo del portafoglio clienti, un’attività che gli analisti della compagnia assicuratrice svolgono con l’ausilio di informazioni commerciali costantemente aggiornate, come quelle presenti nei registri pubblici e quelle offerte da altre società di assicurazione che operano con clienti dello stesso settore, oltre a quelle che provengono da un’attenta analisi dei bilanci aziendali. Queste informazioni devono fornire una rappresentazione più veritiera e corretta possibile della situazione economica patrimoniale e finanziaria della società. I fattori da tenere in considerazione sono molteplici e, quindi, rivolgersi ad esperti del settore è senza dubbio la scelta migliore da fare.

Questa analisi preventiva permette da un lato di prendere decisioni consapevoli sulle dilazioni di pagamento da concedere e dall’altro di stabilire il cosiddetto Limite Massimo Assicurabile per ciascun cliente, su cui si basa la copertura assicurativa.

L’indennizzo assicurativo, invece, scatta nel momento in cui l’impresa si trova di fronte a un mancato pagamento, del quale deve rendere conto con richiesta e denuncia all’agenzia assicurativa, mettendo a disposizione tutta la documentazione che dimostri l’insolvenza da parte del debitore. A questo punto l’assicuratore avvia un’istruttoria e, verificando le condizioni, può liquidare l’indennizzo, di solito entro 30 giorni. Le polizze di assicurazione del credito possono coprire il rischio anche in percentuali comprese tra l’80 e il 90% dell’importo della transazione commerciale.

Quanto costa l’assicurazione del credito

Per calcolare il premio annuale dell'assicurazione del credito si parte dal fatturato “assicurabile”, cioè quello che deriva dalle vendite effettuate a credito e verso altri imprenditori privati, e si considera poi il settore merceologico in cui si opera e altri fattori quali i Paesi, il mercato e il tasso di riferimento e la durata del rischio.

Partendo da questa stima iniziale, si procede poi ad una personalizzazione della polizza sulla base delle esigenze e condizioni della singola azienda, da cui deriva anche il costo finale.

I vantaggi dell’assicurazione del credito

Sono diversi i motivi per i quali sottoscrivere un'assicurazione dei crediti commerciali potrebbe rivelarsi un’operazione molto vantaggiosa:

• il capitale aziendale è sempre protetto e garantito: il conto economico non soffre, infatti, delle eventuali perdite sui crediti commerciali, che sono coperti dall’assicurazione. In questo  modo, un’impresa può gestire con più tranquillità i rischi connessi alle transazioni di tipo economico, soprattutto in caso di rapporti con clienti o mercati nuovi, di cui non si conosce la possibilità di solvenza, salvaguardando il proprio capitale da eventuali rischi di sovra-indebitamento collegati alla mancanza di flusso finanziario;
• il fatturato può crescere: con l'assicurazione dei crediti commerciali ci si può sentire più sicuri nel concedere dilazioni di pagamento ai propri clienti, un fattore che può attrarne di nuovi, aumentando così le vendite;
• l’impresa può innovarsi: avendo a disposizione più risorse sicure su cui poter contare, gli assicurati sono liberi di fare scelte strategiche coraggiose e di investire con più decisione nella crescita del business, ad esempio accelerando lo sviluppo tecnologico e digitale;
• l'accesso al credito è più semplice: le banche e gli istituti di credito considerano le aziende che hanno un'assicurazione dei crediti commerciali come un rischio minore, offrendo loro migliori condizioni di finanziamento;
• l’impresa si posiziona meglio: una buona e corretta gestione del credito influenza positivamente i conti dell’impresa non solo in termini di profitto e redditività, ma anche  in termini di miglioramento dell’immagine, del rating e del posizionamento nel mercato dell’impresa stessa;
• è più facile internazionalizzarsi: con le polizze sul credito è più facile espandere il business all’estero, soprattutto in mercati poco conosciuti.

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Export UP è l’assicurazione del credito digitale per le aziende che esportano beni o servizi e vogliono offrire dilazioni di pagamento vantaggiose ai propri clienti, coprendosi dai rischi di mancato pagamento. La soluzione permette di scegliere la copertura assicurativa più adatta al proprio business, sia per singola commessa sia per transazioni ripetute, per operazioni fino a 5 milioni di euro, senza garante.

L’Assicurazione per revoca di commessa, invece, è un prodotto interamente digitale, per operazioni fino a 10 milioni di euro, a copertura dal rischio di produzione, che assicura il recupero dei costi di produzione qualora l’esecuzione del contratto sia interrotta a causa di eventi di natura commerciale o politica.

Per una copertura aggiuntiva a supporto delle esigenze di business, Incassi Sicuri è lo strumento ideale per assicurare il proprio portafoglio crediti, con il vantaggio di un monitoraggio costante dell’affidabilità dei propri clienti esteri.

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